本文源自:金融界資訊

　　黨的二十大報告對加快數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展作出新的戰(zhàn)略部署。金融機構(gòu)發(fā)展過程中，如何抓住數(shù)字技術(shù)演進紅利，在形成差異化的競爭能力和服務(wù)能力的同時應(yīng)對好風險？交通銀行副行長錢斌在第四屆“外灘金融峰會”上分享了自己的看法，引起業(yè)內(nèi)討論并獲得良好反響。

　　錢斌表示，金融機構(gòu)要形成差異化的競爭能力和服務(wù)能力應(yīng)把握以下兩個關(guān)鍵：一是發(fā)現(xiàn)有效需求、服務(wù)有效需求從而提高金融的可得性、便利性和公平性。這需要金融機構(gòu)綜合運用業(yè)務(wù)能力、技術(shù)能力和宏觀判斷能力來實現(xiàn)；二是提升風險防控能力。保證國有金融資產(chǎn)的保值增值及金融資金安全是金融機構(gòu)的本分和職責，同樣需要高度關(guān)注。

　　錢斌指出，發(fā)現(xiàn)有效需求必須關(guān)注經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。當前，各金融機構(gòu)在國有大型企業(yè)及重點行業(yè)、重點項目等領(lǐng)域的服務(wù)相對比較充分，面向普惠、中小微企業(yè)、新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)、新市民等方面的服務(wù)能力則相對薄弱。一方面，許多中小微企業(yè)處于初創(chuàng)階段，缺乏完整規(guī)范的財務(wù)報表，缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)；另一方面，這些企業(yè)量大、點多、面廣，單筆融資金額小，使得服務(wù)和管理成本相對比較高。找準薄弱環(huán)節(jié)精準施策需要技術(shù)和能力的支撐與保障。

　　錢斌表示，通過發(fā)現(xiàn)、服務(wù)有效需求從而實現(xiàn)差異化，主要可在以下五個方面發(fā)力：

　　一是以數(shù)據(jù)為企業(yè)增信。不僅僅是金融交易數(shù)據(jù)，也包括行業(yè)數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、應(yīng)收賬款等數(shù)據(jù)共同來為企業(yè)進行全方位畫像，減少信息不對稱。

　　二是深度融入產(chǎn)業(yè)。應(yīng)關(guān)注核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游，發(fā)現(xiàn)和開發(fā)需求。資金鏈和供應(yīng)鏈的結(jié)合可有效推動金融資源更加充分、合理的分配。

　　三是通過金融科技手段實現(xiàn)服務(wù)下沉。很多新市民、新企業(yè)往往覺得金融資源高高在上、難以企及，要用科技手段、互聯(lián)網(wǎng)手段推動服務(wù)線上化、移動化。通過服務(wù)下沉讓更多市場主體便捷得獲得金融資源。

　　四是線上線下一體化。金融產(chǎn)品相對比較復(fù)雜，老百姓、企業(yè)經(jīng)營人員并不是金融家，并不理解里面的復(fù)雜結(jié)構(gòu)。對于一些標準化、信用類的產(chǎn)品可以完全通過線上來開展服務(wù)，而一些金額相對較大，設(shè)計比較復(fù)雜或者是需要抵質(zhì)押的產(chǎn)品則需要線下服務(wù)支撐，這就需要更好地推進線上線下一體化融合來服務(wù)客戶。

　　五是推動產(chǎn)品靈活適配，按照市場和客戶的需要進行差異化的定制和組裝。目前，已有銀行在推進產(chǎn)品的差異化、模塊化、組件化、參數(shù)化。產(chǎn)品創(chuàng)新不一定是從無到有，不一定是從“0”到“1”，可以更多是對產(chǎn)品要素、模塊組件以及相關(guān)參數(shù)的重新組裝，使之更好地適配。

　　風險控制方面，錢斌指出可圍繞以下三個方面進行創(chuàng)新突破。

　　一是人工智能賦能。傳統(tǒng)信貸審批依賴專業(yè)人員的經(jīng)驗判斷，未來的發(fā)展趨勢則是通過大數(shù)據(jù)和人工智能實現(xiàn)概率審批，這兩者可以互相結(jié)合，共同發(fā)揮作用。人工智能和大數(shù)據(jù)通過跟蹤分析貸前授信、貸中的放款和貸后的資金流向及經(jīng)營變化全鏈條發(fā)現(xiàn)風險隱患，從而實現(xiàn)人防到技防到質(zhì)控的轉(zhuǎn)變。

　　二是征信。征信是非常好的基礎(chǔ)設(shè)施，但這還不夠，整個社會要進一步加大公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，比如電子亮證、電子合同、電子抵押、電子權(quán)證、電子印章等。公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)如果可以和企業(yè)征信、個人征信形成聯(lián)動，金融服務(wù)的規(guī)范、標準和風險防控將會再上一個臺階。

　　三是規(guī)則的創(chuàng)新和制度的創(chuàng)新。普惠金融領(lǐng)域存在一些不敢貸、不愿貸的情形，里面有一個原因值得關(guān)注，舉個簡單的例子，監(jiān)管機構(gòu)對于商業(yè)銀行的信貸資金違規(guī)進入股市房市將會進行責任追究，很多金融機構(gòu)就會把發(fā)票管理作為貸后用途的重要環(huán)節(jié)，使得流程無比復(fù)雜。如果在壓實金融機構(gòu)責任的同時，將個人征信、企業(yè)征信，納入全社會的誠信體系建設(shè)，通過規(guī)則的轉(zhuǎn)變和制度的轉(zhuǎn)變，很多東西將會變得更簡單。

　　錢斌強調(diào)，金融為民、服務(wù)實體是初心；科技創(chuàng)新、數(shù)據(jù)平權(quán)是支撐和保障；規(guī)則創(chuàng)新、體制創(chuàng)新是未來、是目標；空間無限，潛力巨大。