伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，車險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其重要性和社會(huì)性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。

但每到買車險(xiǎn)的時(shí)候，很多車主朋友就開始犯嘀咕：

到底買哪些險(xiǎn)種？

除了必須買的，還有這么多種類、這么多標(biāo)準(zhǔn)，到底該怎么選擇才好？

河南銀保監(jiān)局聯(lián)合河南廣播電視臺(tái)新聞廣播、經(jīng)濟(jì)廣播開設(shè)的“保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”專欄，今天邀請(qǐng)中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司的工作人員為廣大消費(fèi)者普及車險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。

節(jié)目嘉賓：

中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司線上客戶部總監(jiān)褚大沛（圖左）

中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司線上客戶部服務(wù)營(yíng)銷組組長(zhǎng)仝旭珂（圖右）

車險(xiǎn)到底是什么？

其實(shí)大家通常說(shuō)的車險(xiǎn) ，其實(shí)并不是一份保險(xiǎn)，而是幾種保險(xiǎn)的打包合集。

車險(xiǎn)主要分兩部分：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn):國(guó)家強(qiáng)制必須購(gòu)買。其目的是讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。

特性：

強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。

廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車（機(jī)動(dòng)車包括摩托車，不包括電動(dòng)車） ，都可以承保。

公益性：酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者。

當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。

01

交強(qiáng)險(xiǎn)分項(xiàng)賠償原則

9月19日車險(xiǎn)綜改落地后保障額度進(jìn)一步提高：調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)總保額從12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高至18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高至1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高至1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

02

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)多少？

第一年：5座 950元，6-8座1100元；

第二年：855元，990 元；

第三年：760元， 880元；

第四年：665元，770元；

第五年：665元，770元。

以上保費(fèi)跟出險(xiǎn)、脫保、過(guò)戶有關(guān)系，其中任意一項(xiàng)變了，保費(fèi)也會(huì)變。

03

購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)所需資料：

個(gè)人車：

1）車主身份證正、反兩面復(fù)印件；

2）行駛證正、副本復(fù)印件。

單位車：

1）組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；

2）行駛證復(fù)印件。

04

特征：交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率原則（第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反）；

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》將新交強(qiáng)險(xiǎn)折扣分為五類地區(qū)。其中，對(duì)于上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的車主可享受最低折扣：

①內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)，最低可享5折；

②陜西、云南、廣西3個(gè)地區(qū)，最低可享5.5折；

③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個(gè)地區(qū)，最低可享6.0折；

④北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)，最低可享6.5折；

⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個(gè)地區(qū)，最低可享7.0折。

★交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是20萬(wàn)，乍一聽覺(jué)得這不算少，一般的車輛損失已經(jīng)足夠了。但您可別忘了交強(qiáng)險(xiǎn)遵循分項(xiàng)賠償原則和累積賠付。當(dāng)事故來(lái)臨時(shí)，僅僅為愛(ài)車配置交強(qiáng)險(xiǎn)，自己掏腰包的花費(fèi)還是很昂貴的，所以接下來(lái)就要說(shuō)到車險(xiǎn)中的商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)：車主自行選擇購(gòu)買，分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

主險(xiǎn)：三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員，可以單獨(dú)購(gòu)買；

附加險(xiǎn)：需要購(gòu)買相應(yīng)主險(xiǎn)方可附加購(gòu)買，不能單獨(dú)購(gòu)買。

01

商業(yè)三者險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

第三者指的是除投保人 、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。

商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)-1000萬(wàn)元，消費(fèi)者可購(gòu)買更高額的三責(zé)險(xiǎn)提高保障。

沒(méi)有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。不累積保險(xiǎn)金額，例如投保100萬(wàn)的第三者，第一次出險(xiǎn)理賠后，第二次保險(xiǎn)金額還是100萬(wàn)，不會(huì)因第一次理賠過(guò)而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

02

車損險(xiǎn)：

也就是針對(duì)車輛本身的損失投的保險(xiǎn)。較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。綜改后，在基本不增加保費(fèi)支出的情況下，消費(fèi)者購(gòu)買車損險(xiǎn)可獲得更多保障。

03

車上人員險(xiǎn)：

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

貳

可以享受的服務(wù)有哪些

在河南銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)了“以金融消費(fèi)者為中心助力疫情防控”為主題的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保增值服務(wù)及理賠服務(wù)承諾內(nèi)容大比拼活動(dòng)，面向社會(huì)公布41家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保增值服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容、車險(xiǎn)理賠服務(wù)承諾內(nèi)容和咨詢服務(wù)熱線電話，以供廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者參考選擇，并對(duì)服務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)督。

省內(nèi)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保增值服務(wù)項(xiàng)目主要包括：年檢代辦、非事故道路救援、車輛安全檢測(cè)服務(wù)、代為駕駛。

理賠服務(wù)承諾主要包括：

1.專線電話，全年暢通。

2.快速響應(yīng)，及時(shí)查勘。

3.單證減免，方便省心。

4.人傷案件，專業(yè)支持。

5.異地出險(xiǎn)，全國(guó)通賠。

省內(nèi)個(gè)別保險(xiǎn)公司還推出了疫情期間服務(wù)，主要包括：

1.人傷"暢快賠"服務(wù)。2.減免證明。3.車險(xiǎn)"極速賠"服務(wù)。

省內(nèi)41家財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保增值服務(wù)及理賠服務(wù)承諾內(nèi)容是各有特色，廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者可以通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司的咨詢服務(wù)熱線電話深入了解具體服務(wù)信息。

弎

如何看待車險(xiǎn)綜合改革

本次車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，規(guī)范了車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，更快速的全面提升各家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)篩選能力、運(yùn)營(yíng)效率和理賠服務(wù)能力，從而提升客戶體驗(yàn)。具體來(lái)說(shuō)：

（1）從車主角度，本次車險(xiǎn)綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，緊緊圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的核心目標(biāo)，更好、更多地讓老百姓得到實(shí)惠，切實(shí)服務(wù)于民生。

（2）從行業(yè)角度，本次改革比較全面、系統(tǒng)的解決了車險(xiǎn)產(chǎn)品多年存在的一些問(wèn)題，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了有效保障。

（3）從市場(chǎng)角度，鼓勵(lì)提升車險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等信息化、數(shù)字化、線上化水平，讓消費(fèi)者買車險(xiǎn)、辦理賠更加方便快捷；同時(shí)，規(guī)范中介渠道經(jīng)營(yíng)，中介費(fèi)用更透明，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，客戶認(rèn)同感也會(huì)顯著增強(qiáng)。

（4）從服務(wù)角度，此次改革豐富了商車險(xiǎn)產(chǎn)品，推出包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供了更規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

聽眾互動(dòng)

胡女士：想獲得比較實(shí)惠的保費(fèi)價(jià)格，我應(yīng)該怎么做？

專家解答：此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子；同時(shí)，對(duì)商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。

改革實(shí)施后，商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，對(duì)于偶然賠付的消費(fèi)者，費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。對(duì)未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車主，次年車險(xiǎn)將得到更多優(yōu)惠。