原標(biāo)題：個(gè)人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金，哪個(gè)更劃算？

文 | 馬進(jìn) Luke

圖 | pei

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去年底開始，銀行瘋狂搶人。我每去一家銀行必被推薦開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

看來國家想推進(jìn)一件事，就一定會(huì)實(shí)現(xiàn)。

最近還有一個(gè)事兒，也是上了熱搜，65歲退休。

串在一起，其實(shí)就是我們大多數(shù)人關(guān)心養(yǎng)老的3個(gè)維度：

1、什么時(shí)間點(diǎn)退休？

2、養(yǎng)老要準(zhǔn)備多少錢？

3、在哪養(yǎng)老？

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一、為什么要延遲退休？

官方的說法是，現(xiàn)在的退休制度，已經(jīng)不再適用于現(xiàn)在的人口年齡結(jié)構(gòu)。

但其實(shí)背后還有一個(gè)比較嚴(yán)峻的問題：

2022年我國出生人口956萬，創(chuàng)了新低。上世紀(jì)60-70年代那波嬰兒潮，現(xiàn)在又剛好退休。

以后交社保的人會(huì)越來越少，未來領(lǐng)社保的老人會(huì)越來越多。社保養(yǎng)老基金快要兜不住了，有些省份已經(jīng)虧空。

所以不管我們樂不樂意，以后都要到65歲才能領(lǐng)養(yǎng)老金。

說到底還是錢的問題。

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二、個(gè)人養(yǎng)老金的那些事

我國的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，是模仿了美國的401K養(yǎng)老計(jì)劃。

其最大的亮點(diǎn)就是：遞延納稅。

存進(jìn)賬戶的1.2萬，可以免交個(gè)稅，等退休取錢時(shí)連本帶利一起再交3%的稅率。

大家都知道，不同的工資水平，應(yīng)繳的個(gè)稅稅率是不同的。

工資每月5000元以下的，免稅。

5000以上的，工資越高，稅率越高。

對應(yīng)自己的個(gè)稅稅率，大家可以看看這1.2萬進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，到底能免多少稅。

理論上以最高檔45%的稅率，1.2萬可以免稅5400元。

如果連續(xù)存20年，就可以名正言順免稅10.8萬元。

這羊毛可以薅一薅。

只是我們身邊大部分人，個(gè)稅很少能達(dá)到最高檔45%，大多數(shù)都在3%-20%區(qū)間。

而且，很多公司實(shí)際上只按基本工資而不是實(shí)際工資交稅，大部分人都是3%的稅率。

算下來，1萬2也省不了多少。

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三、哪個(gè)更劃算？

與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶不同的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是用稅后收入買，后期領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候就不用再交稅了。

正好是反著的。

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個(gè)人養(yǎng)老金：

先免稅，取錢時(shí)再交稅。

取錢時(shí)本金+收益一起交稅3%。

商業(yè)養(yǎng)老金：

先交稅，

稅后收入交保費(fèi)，領(lǐng)錢時(shí)無需再交稅。

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哪種方式更好呢？

同樣的本金，同樣的收益率，運(yùn)作同樣的時(shí)間，理論上，先免稅其實(shí)更占優(yōu)。

有人會(huì)問了，取錢的時(shí)候可是本金+收益一起收稅3%，會(huì)不會(huì)把前面免的稅又都收回去了？

答案是，不會(huì)。相比起來，還是先免稅后交稅會(huì)占優(yōu)一點(diǎn)。

只是在實(shí)際操作中，我們很難滿足所有變量一致，其實(shí)也就沒啥比較的意義。

而且每年封頂只有1.2萬，本金不大，這羊毛薅的不爽。

想多薅點(diǎn)，國家不讓。

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再來聊聊大家都關(guān)心的收益。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶我們可購買的標(biāo)的有：銀行理財(cái)、存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等，可依照個(gè)人喜好自由選擇。

但這確定的收益，還真沒法說。這里面除了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，其他的收益都會(huì)有浮動(dòng)。

未來我們到底能領(lǐng)多少錢，不知道。誰也說不準(zhǔn)。

但起碼，虧損，是不可能的。

個(gè)人養(yǎng)老金有政府背書，最多也就是收益不如預(yù)期。

反正這筆錢退休前也動(dòng)不了，放著就完了。至少比放在自己手里要安全得多。

如果放自己手里，自己買銀行理財(cái)，基金，都有虧的可能，也有被挪用的可能。

養(yǎng)老的錢，一定不能虧。虧了，還養(yǎng)個(gè)毛線。

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再對比一下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前，行業(yè)監(jiān)管下的預(yù)定利率為3.5%復(fù)利。

長期持有之下，3.5%復(fù)利折算成單利還是十分可觀的。

如果被保人的壽命越長，收益就越高。單利可以沖到9%，10%，而且是終身享有的。

只要被保人還有一口氣在，保險(xiǎn)公司就要按合同如約發(fā)放養(yǎng)老金，一直發(fā)下去。

記住7個(gè)字：被動(dòng)收入現(xiàn)金流。這是年金保險(xiǎn)的核心要義。如果要加個(gè)期限，那就是一輩子。

一輩子不停的現(xiàn)金流，非?？孔V了。

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總結(jié)一下：

首先，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和商業(yè)養(yǎng)老年金都有同樣的安全等級。

有國家背書，安全最高級。

其次，在節(jié)稅這方面，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶表現(xiàn)不錯(cuò)，收益性上也值得期待，但同時(shí)也要接受收益浮動(dòng)，或不如預(yù)期。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在購買時(shí)就鎖定了一輩子利率，能明確知道退休后能領(lǐng)多少錢。這份踏實(shí)是其他金融工具無法給到的。

同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越早購買，越能擁有更多時(shí)間的回報(bào)。

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最后，我整理了一張表格，【個(gè)人養(yǎng)老金】和【商業(yè)養(yǎng)老金】的細(xì)節(jié)對比。

客官自取。

個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金，各有優(yōu)勢，側(cè)重的方面也不盡相同。

成年人不做選擇，全都要。

那么問題來了：

你覺得自己養(yǎng)老需要準(zhǔn)備多少錢？

退休后你的社保養(yǎng)老金能領(lǐng)多少？與自己理想的退休金還差多少？

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