【起底】起底花唄套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈
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圖片來(lái)源@視覺(jué)中國(guó)
本文來(lái)源于微信公眾號(hào)猛犸資本局（ID：mengmazibenju），作者丨郭子碩，編輯丨。
臨近年末，“信用卡套現(xiàn)”“花唄套現(xiàn)”等引流小廣告頻繁出現(xiàn)在社交媒體平臺(tái)。
花唄和信用卡一樣，屬消費(fèi)貸，能用于在淘寶、天貓、部分外部商戶和線下商戶消費(fèi)購(gòu)物，并不支持提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。不過(guò)，花唄等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)高速發(fā)展，有人開始打起了套現(xiàn)主意。
花唄套現(xiàn)并不便宜。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，市場(chǎng)上花唄套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)約為套現(xiàn)金額的7%至15%，而處于風(fēng)控狀態(tài)的花唄套現(xiàn)需要多收4%左右的手續(xù)費(fèi)。超過(guò)免息期，套現(xiàn)者還要按正?；▎h分期付息還款。目前，花唄分期年利息為15.6%。與信用卡一樣，花唄逾期未還會(huì)產(chǎn)生逾期利息，利息按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取。
如此高額的套現(xiàn)成本，花唄套現(xiàn)為何屢禁不止？該黑色產(chǎn)業(yè)鏈存在現(xiàn)實(shí)需求，一是高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)中介牟利，二是不少花唄套現(xiàn)者本身信用卡將近逾期、或沒(méi)有信用卡透支能力等，而花唄等新興信貸產(chǎn)品具備信用額度。
針對(duì)類似套現(xiàn)行為，花唄、微信分付等平臺(tái)也推出過(guò)應(yīng)對(duì)之策。以花唄為例，用戶使用花唄付款時(shí)，平臺(tái)會(huì)多維度評(píng)估，例如商家店鋪、所購(gòu)買的商品、支付寶狀態(tài)以及操作環(huán)境等，綜合判斷能否使用花唄付款，不符合條件的部分交易無(wú)法使用花唄付款。
然而，平臺(tái)風(fēng)控趨緊，花唄套現(xiàn)的偽裝也在加強(qiáng)。從早期的掃碼套現(xiàn)，到淘寶虛擬物品發(fā)貨，到目前網(wǎng)店真實(shí)物流規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)中介和平臺(tái)之間的貓鼠游戲還在繼續(xù)。
隱秘的套現(xiàn)黑色利益鏈
花唄套現(xiàn)更具偽裝性。
“現(xiàn)在最‘安全’的套現(xiàn)模式是淘寶購(gòu)物套現(xiàn)，一般不會(huì)被限制，成功率高?！?花唄套現(xiàn)中介李薇（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者，她提供實(shí)體商品鏈接，買家使用花唄付款。商品拍下后會(huì)有物流信息，物流顯示收貨后，賣家將金額打回至買家的資金賬戶，完成套現(xiàn)閉環(huán)。
在購(gòu)物套現(xiàn)過(guò)程中，商家和套現(xiàn)中介“分工合作”，中介對(duì)接套現(xiàn)者，商家提供商品鏈接，等到商品出庫(kù)，物流信息顯示“簽收”后，商家往套現(xiàn)者賬戶打入扣除掉手續(xù)費(fèi)的提現(xiàn)款。
“地址填商家的，名字和號(hào)碼寫自己的，第二天能到，貨到回款?！崩钷痹偃?，必須要關(guān)閉WiFi和GPS定位，否則會(huì)出現(xiàn)智能安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。花唄套現(xiàn)額度轉(zhuǎn)到微信錢包，京東白條的轉(zhuǎn)支付寶。對(duì)于為什么跨平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，李薇解釋稱資金跨平臺(tái)難監(jiān)測(cè)。
像李薇這類套現(xiàn)中介一般提供兩種套現(xiàn)模式，一種是掃碼套現(xiàn)，另一種是淘寶購(gòu)物套現(xiàn)。掃碼套現(xiàn)是指，套現(xiàn)者通過(guò)掃描套現(xiàn)中介提供的二維碼，用螞蟻花唄額度支付，資金進(jìn)入對(duì)方收款支付寶賬戶。完成掃碼交易后，套現(xiàn)中介按比例扣除手續(xù)費(fèi)，剩余資金返回套現(xiàn)者賬戶。
雖然掃碼套現(xiàn)到賬效率更高，但是套現(xiàn)行為更容易被監(jiān)測(cè)，套現(xiàn)者賬號(hào)狀態(tài)、套現(xiàn)商家碼、二者日常交易額度、交易頻次等要素都可能影響該方式的成功率。“沒(méi)有哪家100%包過(guò)，風(fēng)控的賬號(hào)需要一個(gè)個(gè)試?！崩钷毖a(bǔ)充。
灰色產(chǎn)業(yè)屢禁不止，歸根結(jié)底是兩層動(dòng)力，于套現(xiàn)者而言是迫切的資金周轉(zhuǎn)需求，對(duì)于套現(xiàn)中介來(lái)說(shuō)是高利潤(rùn)。時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少用戶套用消費(fèi)信貸后，將資金償還信用卡貸款，也就是傳說(shuō)中的“以貸養(yǎng)貸”。部分大學(xué)生沒(méi)有信用卡只有花唄，套現(xiàn)資金供臨時(shí)周轉(zhuǎn)。也有些用戶表示，因?yàn)槭嵌唐谥苻D(zhuǎn)，手續(xù)費(fèi)高但是到賬較快，能夠接受。
不僅是花唄，京東白條、微信分付、好分期等平臺(tái)均有類似套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，部分平臺(tái)像花唄一樣支持?jǐn)?shù)十日的免息期。這就意味著，如果客戶在多個(gè)平臺(tái)“套現(xiàn)”，利用免息期借新還舊，可以擁有相對(duì)充裕的現(xiàn)金流。
高利潤(rùn)則是催生黑色產(chǎn)業(yè)鏈的核心動(dòng)力。按照李薇提供的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，套現(xiàn)1000元以下收85元，1000元至5000元手續(xù)費(fèi)9%，5000元至10000元手續(xù)費(fèi)為8%，一萬(wàn)元到兩萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)7%。如果支付時(shí)花唄賬戶顯示處于風(fēng)控狀態(tài)，這類型的賬戶套現(xiàn)還需要額外收取3%至4.5%的手續(xù)費(fèi)。
需要警惕的是，除去7%至15%的手續(xù)費(fèi)，如果花唄套現(xiàn)者在免息期內(nèi)無(wú)法還款，選擇分期還款，還需要承擔(dān)花唄分期約定的本金和利息，目前花唄年化利率約為15.86%，合計(jì)套現(xiàn)成本可能超過(guò)30%。
套現(xiàn)成本已接近高利貸利息。按照此前的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分無(wú)效，借款人可以要求出借人歸還已收取的超過(guò)年利率36%的利息。
套現(xiàn)騙局
套現(xiàn)黑產(chǎn)猖獗，除“高利潤(rùn)”外，“低門檻”也是重要原因。抖音小店、拼多多、淘寶等電商平臺(tái)眾多，網(wǎng)店注冊(cè)快，即便網(wǎng)店被投訴關(guān)?；蛘咦灾髯N，商家也能迅速搭起“新陣地”，繼續(xù)從事套現(xiàn)買賣。
無(wú)論是套現(xiàn)中介聯(lián)合購(gòu)物平臺(tái)商家，還是掃碼套現(xiàn)交易，套現(xiàn)者的財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人隱私都存在極大的暴露風(fēng)險(xiǎn)。在咨詢過(guò)程中，套現(xiàn)中介李薇要求登錄時(shí)代周報(bào)記者的購(gòu)物賬號(hào)并加購(gòu)商品，還讓記者提供手機(jī)號(hào)碼和驗(yàn)證碼。對(duì)此，李薇解釋：“登錄你的淘寶賬戶，你買了啥一目了然，避免P圖風(fēng)險(xiǎn)。而且每天那么多到貨，商家那邊憑單號(hào)一個(gè)個(gè)找很麻煩，浪費(fèi)時(shí)間?！?/p>
除了財(cái)產(chǎn)安全和信息保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)者還可能掉入套現(xiàn)騙局的陷阱中。
據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，花唄套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)多在7%至15%間，但花唄套現(xiàn)的最終定價(jià)權(quán)始終掌握在套現(xiàn)中介和商家手里，而且術(shù)語(yǔ)較為晦澀。因套現(xiàn)心切，在交易中又處于弱勢(shì)地位，套現(xiàn)者即便知曉存在風(fēng)險(xiǎn)，只能處于被動(dòng)地位。
網(wǎng)友楊濤（化名）在黑貓平臺(tái)上描述，自己套現(xiàn)曾遇到“商家五折回收”的情況。楊濤通過(guò)套現(xiàn)中介的鏈接，以花唄支付的方式拍下一件價(jià)格為1118元的商品，最后支付寶只收到商家轉(zhuǎn)賬559元。轉(zhuǎn)賬后楊濤才反應(yīng)過(guò)來(lái)，套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)竟高達(dá)50%。
對(duì)比遭遇套現(xiàn)連環(huán)騙局的人，楊濤還算“幸運(yùn)”。詐騙分子打著“花唄套現(xiàn)”的旗號(hào)進(jìn)行詐騙，而當(dāng)事人因套現(xiàn)交易“見不得光”而陷入維權(quán)難的境地。
黑貓投訴平臺(tái)顯示，有網(wǎng)友此前在拼多多平臺(tái)搜索到花唄套現(xiàn)服務(wù)，該套現(xiàn)中介讓當(dāng)事人在拼多多平臺(tái)上搜索購(gòu)買“蘋果充值卡”，買完后把卡號(hào)卡密發(fā)給商家，商家核銷后再給當(dāng)事人轉(zhuǎn)賬。過(guò)了一晚，蘋果官方顯示充值卡已被兌換，但商家依舊沒(méi)返現(xiàn)。購(gòu)買僅三天，拼多多平臺(tái)已經(jīng)“查無(wú)此店”。當(dāng)事人不僅沒(méi)有收到返現(xiàn)，而且充值卡也全被對(duì)方兌換一空。最終，套現(xiàn)人損失了充值卡，還背上了花唄債務(wù)。
花唄套現(xiàn)入刑 平臺(tái)責(zé)任幾何？
從信用卡到花唄等新興支付方式，因客群基礎(chǔ)大、套現(xiàn)獲利高，支付套現(xiàn)屢禁不止。
為遏制信用卡套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈，早在2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院規(guī)定“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰”。
今年7月，套現(xiàn)監(jiān)管主體已壓實(shí)到所有移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者，延展至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)。今年下半年，財(cái)付通、支付寶、嘉聯(lián)支付、富友支付等多家支付公司進(jìn)一步嚴(yán)控信用卡資金流向，嚴(yán)格落實(shí)商戶的實(shí)名制管理，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和攔截等。
伴隨作為新興消費(fèi)信貸產(chǎn)品，花唄、京東白條等新支付方式崛起，套現(xiàn)的法律依據(jù)也有了更清晰的界定。
“一般而言，自己套用自己的花唄算違規(guī)。如果是組織他人（一同）套現(xiàn)，達(dá)到一定嚴(yán)重程度的，可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，京東白條等信貸產(chǎn)品也是如此?！睆V東金橋百信律師事務(wù)所律師林子淇告訴時(shí)代周報(bào)記者。依據(jù)刑法第225條第3項(xiàng)之規(guī)定，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的，情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。
在此之前，多例案件顯示，套現(xiàn)金額達(dá)到一定數(shù)目后提供非法套現(xiàn)的商家或構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。2017年，重慶市江北區(qū)人民法院依法作出判決，杜某某幫助他人利用“花唄”套現(xiàn)并從中收取手續(xù)費(fèi)的行為系“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑兩年六個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)元。該案也是全國(guó)首例“花唄套現(xiàn)”非法經(jīng)營(yíng)案。
今年上半年，重慶市第二中級(jí)人民法院公布一則花唄套現(xiàn)案件，陳某等11人利用電商平臺(tái)消費(fèi)信用額度套現(xiàn)的方法和操作流程，合計(jì)非法套現(xiàn)2億余元，法院經(jīng)過(guò)審理判決，11名被告人以非法經(jīng)營(yíng)罪分別被判處有期徒刑二年六個(gè)月至六年不等的刑期，并處人民幣15萬(wàn)至50萬(wàn)不等的罰金。
據(jù)花唄的使用規(guī)定，花唄無(wú)法進(jìn)行提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬，只能用于在淘寶、天貓、部分外部商戶或線下商戶消費(fèi)購(gòu)物，花唄也明確表示套現(xiàn)屬違規(guī)操作，會(huì)影響個(gè)人信用記錄和信貸服務(wù)?；▎h官方微博也提示，“花唄只能在消費(fèi)時(shí)使用不能套現(xiàn)，商家所謂的提供套現(xiàn)服務(wù)是不合規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。”
“其實(shí)，花唄和平臺(tái)方最關(guān)鍵的責(zé)任不是民商事責(zé)任，而是監(jiān)管義務(wù)相關(guān)的責(zé)任。如果他們沒(méi)有采取任何措施阻止這種行為，或在接到舉報(bào)、反饋后無(wú)所作為，沒(méi)盡到監(jiān)管義務(wù)相關(guān)的責(zé)任，那么可能承擔(dān)行政責(zé)任?！绷肿愉恐赋?。
針對(duì)花唄套現(xiàn)者和淘寶商家“聯(lián)合套現(xiàn)”的行為，花唄有何監(jiān)測(cè)和對(duì)應(yīng)處理措施，時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系螞蟻集團(tuán)，截至發(fā)稿未獲回復(fù)。
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