原標(biāo)題：宇信科技：大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺

來源：“鑫智獎”第四屆金融數(shù)據(jù)智能優(yōu)秀解決方案評選

獲獎單位：宇信科技

榮獲獎項(xiàng)：風(fēng)控創(chuàng)新優(yōu)秀解決方案

一、解決方案簡介

宇信科技基于多年風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)和深厚的業(yè)務(wù)沉淀，研發(fā)了基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的智能風(fēng)控平臺。它將技術(shù)、數(shù)據(jù)、場景三者相結(jié)合，為金融機(jī)構(gòu)提供貸前審核、貸中監(jiān)控與貸后預(yù)警等全方位、全流程風(fēng)控決策和風(fēng)險預(yù)警能力。在功能設(shè)計(jì)上，基于全線上、全流程管理需求和組件化、可視化設(shè)計(jì)理念，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、模型、視圖于一體。進(jìn)而標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接入流程、簡化模型開發(fā)復(fù)雜度、提升風(fēng)險展示直觀性。在性能設(shè)計(jì)上，采用分布式計(jì)算架構(gòu)，在“決策”+“預(yù)警”場景上采用雙引擎驅(qū)動設(shè)計(jì)，既具備請求數(shù)據(jù)的毫秒響應(yīng)，又具備海量數(shù)據(jù)的復(fù)雜處理。

圖1-大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺總體架構(gòu)

大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺作為一道防線的支撐體系，為業(yè)務(wù)管理部門提供風(fēng)險抓手，同時也為二三道防線提供風(fēng)險數(shù)據(jù)。在線上業(yè)務(wù)或者零售業(yè)務(wù)高速發(fā)展的當(dāng)下，通過大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，可實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)融合、申請準(zhǔn)入分析、反欺詐識別、申請?jiān)u分、額度測算、利率計(jì)算、貸后監(jiān)測等全線上、自動化風(fēng)險決策場景。為傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)提供風(fēng)險探測、數(shù)據(jù)驗(yàn)證、監(jiān)控預(yù)警場景能力。

圖2-大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺應(yīng)用場景

二、應(yīng)用場景痛點(diǎn)分析

當(dāng)前金融市場變化日新月異，企業(yè)內(nèi)外部風(fēng)險環(huán)境日趨復(fù)雜，風(fēng)險數(shù)量及種類與日俱增。一方面在大零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大背景下，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式難以滿足創(chuàng)新服務(wù)與拓展海量客戶的需要。特別是數(shù)據(jù)缺失、征信不夠充分，降低了自動審批的效率和效果；另一方面，隨著市場逐步規(guī)范，監(jiān)管要求日趨嚴(yán)格，對金融機(jī)構(gòu)自主風(fēng)控能力的要求不斷提高再就是信貸業(yè)務(wù)逐漸由線下向線上遷移，這就使得金融欺詐的風(fēng)險識別愈發(fā)困難。

圖3-金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控建設(shè)背景

1.監(jiān)管層對金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的具體要求

2020年7月銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出明確要求。并特別要求，商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險評估、全流程線上自動運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用，是銀行業(yè)務(wù)線上化和數(shù)字化的表現(xiàn)。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、客戶真實(shí)行為不確定、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。迫切需要建設(shè)獨(dú)自的、自主的風(fēng)控監(jiān)控管理體系。通過內(nèi)外部多源數(shù)據(jù)融合加工、交叉驗(yàn)證借款人相關(guān)定性和定量信息的真實(shí)性，進(jìn)而加強(qiáng)貸前審查；運(yùn)用風(fēng)險數(shù)據(jù)，構(gòu)建有效的評分模型、授信審批和定價模型，增強(qiáng)貸中審查力度；通過建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型，對借款人財(cái)務(wù)、信用、經(jīng)營等情況進(jìn)行監(jiān)測，設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo)與預(yù)警觸發(fā)條件，及時發(fā)出預(yù)警信號，必要時應(yīng)通過人工核查作為補(bǔ)充手段，加強(qiáng)貸后管理服務(wù)。

2.傳統(tǒng)的企業(yè)客戶管理模式已經(jīng)不能滿足風(fēng)險管控的新要求

隨著現(xiàn)代企業(yè)的規(guī)?；?、市場化、多元化發(fā)展，銀行對企業(yè)客戶的風(fēng)險評價與管理已經(jīng)不能僅僅局限于單一企業(yè)客戶本身，而要對企業(yè)及其所在的關(guān)系群體進(jìn)行整體的評價與管理。而企業(yè)之間的關(guān)系已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的以股權(quán)關(guān)系為基礎(chǔ)的集團(tuán)派系，形成了一批不依靠股權(quán)但在經(jīng)濟(jì)上具有高度相關(guān)性的“類集團(tuán)”式的關(guān)聯(lián)企業(yè)群體，這一方面使得現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營管理更加復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)往來的隱蔽性更高，銀行與企業(yè)之間的信息不對稱進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行多頭授信、過度授信風(fēng)險不斷加??；另一方面行業(yè)的緊密度、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)動性越加增強(qiáng)，信用風(fēng)險的傳染度及傳播范圍不斷提高。迫切需要建設(shè)基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)的、具備關(guān)聯(lián)分析能力的風(fēng)控監(jiān)控管理體系。引入第三方數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)計(jì)算，精確分析企業(yè)背后的股權(quán)結(jié)構(gòu)和關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)而清晰展示企業(yè)背后隱蔽的關(guān)系圖譜。

3.客群下沉造成業(yè)務(wù)人員匱乏

隨著銀行企業(yè)客戶下沉的戰(zhàn)略調(diào)整，伴隨而來的是數(shù)量龐大的零售客戶群和中小型對公客戶群，而銀行的機(jī)構(gòu)與人員數(shù)量有限，不可能通過無限擴(kuò)張來滿足傳統(tǒng)信貸流程的大量貸前和貸后線下風(fēng)險管理工作。這就需要銀行持續(xù)加大科技投入，組建科技團(tuán)隊(duì)，研究金融科技在零售和小微業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。顯而易見，銀行通過金融科技在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得明顯進(jìn)展，通過人臉識別、知識圖譜等技術(shù)，構(gòu)建黑名單數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證，提高反欺詐識別能力。借助第三方數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)分析模式，豐富數(shù)據(jù)標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全生命周期風(fēng)險管理，提高風(fēng)險防御能力。

宇信科技推出的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，皆在快速構(gòu)建風(fēng)險防控體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防控的自主化、智能化，進(jìn)而提高風(fēng)控效果、降低人工成本。平臺具備多源數(shù)據(jù)融合能力，解決風(fēng)險分析時數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)匱乏等問題；具備實(shí)時指標(biāo)加工能力，解決傳統(tǒng)分析時效長、數(shù)據(jù)價值發(fā)揮不充分等問題；具備決策模型和預(yù)警模型線上化開發(fā)能力，解決業(yè)務(wù)人員難操控、難自主等模型開發(fā)和管理問題；具備雙引擎集群部署能力，解決單點(diǎn)故障、并發(fā)低等性能瓶頸。

三、解決方案優(yōu)勢闡述

風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)并非新事物，很多年前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)。隨著金融科技的高速發(fā)展和業(yè)務(wù)需求的快速變化。新時期的風(fēng)控平臺朝著智能化、流程化、可視化發(fā)展。特別是隨著國產(chǎn)化、線上化的IT建設(shè)要求，對風(fēng)控體系的建設(shè)也提出了諸多新要求。如滿足全行級決策需求，這就需要決策平臺具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)接入能力、高效的場景分析能力、完善的權(quán)限管控能力；如滿足線上化決策需求，這就要求平臺能根據(jù)不同產(chǎn)品決策訴求，實(shí)現(xiàn)靈活的業(yè)務(wù)決策編排能力；如滿足多域風(fēng)險組合或者整合展示，這就要求平臺具備多源風(fēng)險數(shù)據(jù)收集能力，風(fēng)險視圖可視化呈現(xiàn)能力等。宇信科技推出的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，既繼承和延續(xù)了傳統(tǒng)風(fēng)控設(shè)計(jì)的優(yōu)點(diǎn)，又有很多新創(chuàng)意、新技術(shù)、新設(shè)計(jì)的加持！

圖4-大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺優(yōu)勢

1.場景能力更突出

基于共建共享理念，平臺在設(shè)計(jì)初以全行級應(yīng)用為建設(shè)目標(biāo)。可滿足線上自動化決策場景需求，也可應(yīng)用于線上線下相結(jié)合業(yè)務(wù)場景。針對風(fēng)險主體差異，可滿足對公客戶、同業(yè)客戶、零售客戶風(fēng)險決策和預(yù)警需要，也可應(yīng)用到內(nèi)部員工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理中。從技術(shù)角度建設(shè)一套系統(tǒng)，進(jìn)而滿足個人、小微、公司、員工、機(jī)構(gòu)等不同信貸業(yè)務(wù)的差異化接入，實(shí)現(xiàn)一套平臺滿足多場景需求，提升業(yè)務(wù)操作的便捷性、簡化后期維護(hù)。

2.業(yè)務(wù)操控更自主

隨著線上業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，新形勢下風(fēng)控模型需求變化快、迭代迅速成為主要特點(diǎn)。以往的模型開發(fā)往往效率低、周期長，同時模型部署需要技術(shù)深入?yún)⑴c，整個過程操作繁瑣、耗時較長。本平臺將數(shù)據(jù)、指標(biāo)、模型進(jìn)行流程化、線上化設(shè)計(jì)，可滿足從渠道接入、指標(biāo)配置、模型開發(fā)、模型運(yùn)行全部線上開發(fā)和管理，讓業(yè)務(wù)人員能理解、會操作。

3.風(fēng)險展示更具體

基于客戶基本信息和交易行為信息，結(jié)合外部工商、司法、征信等數(shù)據(jù)，從風(fēng)險維度對各類數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理、加工、穿透、組合，進(jìn)而建立客戶風(fēng)險標(biāo)簽和畫像，形成客戶風(fēng)險視圖，為各類風(fēng)險決策提供支持。同時在決策和預(yù)警時，根據(jù)場景特點(diǎn)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提供風(fēng)險攔截或者預(yù)警原因，讓風(fēng)險分析更直觀。平臺也提供風(fēng)險大盤功能，整合決策處理、預(yù)警處理信息，形成平臺任務(wù)全貌展示。

4.風(fēng)險管控更智能

基于宇信多年積累的成熟的決策模型和預(yù)警模型，依賴內(nèi)外部數(shù)據(jù)，借助智能風(fēng)控引擎的強(qiáng)大能力，實(shí)現(xiàn)智能化的風(fēng)險決策和風(fēng)險預(yù)警。在決策上，根據(jù)不同產(chǎn)品、不同客戶群體，提供個性化決策服務(wù)。

5.數(shù)據(jù)應(yīng)用更深入

智能風(fēng)控平臺具備多源數(shù)據(jù)融合能力，更具有實(shí)時指標(biāo)和批量指標(biāo)在線配置管理和加工運(yùn)算能力。根據(jù)數(shù)據(jù)的價值隨著時間流失價值下降的現(xiàn)實(shí)，可實(shí)時完成流式數(shù)據(jù)計(jì)算，并將數(shù)據(jù)結(jié)果引入決策過程，讓數(shù)據(jù)說話，讓決策更科學(xué)。針對海量歷史數(shù)據(jù)問題，平臺引入大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)前數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險的全面評估。

6.技術(shù)體系更先進(jìn)

系統(tǒng)內(nèi)部采用高內(nèi)聚、低耦合的三層系統(tǒng)架構(gòu)，便于平臺管理和擴(kuò)展。核心引擎以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，其底層內(nèi)部基于流式計(jì)算架構(gòu)Flink進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，通過設(shè)置checkpoint提升系統(tǒng)的容錯性。通過hadoop yarn進(jìn)行資源的管控，可滿足高可用、低延遲、高并發(fā)要求。其表達(dá)式計(jì)算基于avitor進(jìn)行計(jì)算，降低了其解析難度。通過采用Redis緩存技術(shù)，降低了對某些數(shù)據(jù)的重復(fù)請求帶來的性能消耗，提升了客戶的體驗(yàn)。通過使用kafka消息中間件，保證了預(yù)警引擎的高效性、穩(wěn)定性。搜索引擎采用ElasticSearch，基于其分片與副本機(jī)制，大大提升大數(shù)據(jù)搜索查詢和計(jì)算速度。利用知識圖譜技術(shù)，提升客戶風(fēng)險全景視圖的挖掘探查能力。

四、金融行業(yè)客戶名單

宇信科技自主研發(fā)的“大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺”，已經(jīng)或正在幫助新疆農(nóng)信、福建農(nóng)信、山西銀行、張家港農(nóng)商等金融機(jī)構(gòu)客戶快速實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的數(shù)字化、智能化、自主化建設(shè)。

五、客戶評價

新疆農(nóng)信通過智能風(fēng)控平臺的建設(shè)，即落實(shí)了風(fēng)險管控要求，又為行社業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。如針對當(dāng)前高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，行社可基于自身需求，進(jìn)行網(wǎng)貸產(chǎn)品創(chuàng)新，風(fēng)控平臺與網(wǎng)貸平臺相互配合，實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)的快速、安全創(chuàng)新。幫助我聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了如下目標(biāo)：

1.支撐我聯(lián)社在線信貸業(yè)務(wù)、線上線下結(jié)合業(yè)務(wù)、自動化審批業(yè)務(wù)全線上審批決策，同時支持線下決策輔助，切實(shí)提高風(fēng)險管理精細(xì)化水平。

2.系統(tǒng)支持大數(shù)據(jù)下的數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險預(yù)警，推動以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心的風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)和文化，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化風(fēng)險管理的戰(zhàn)略目標(biāo)。

3.系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)人員自主化配置，最大化提升流程和規(guī)則配置的靈活性，真正實(shí)現(xiàn)中后臺風(fēng)控與前臺業(yè)務(wù)的無縫對接。

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