原標(biāo)題：如果可以，有多少錢(qián)你才敢老去？

一部熱播的現(xiàn)代家庭生活劇《都挺好》，講述了蘇家三兄妹隨著母親的突然離世，面對(duì)父親養(yǎng)老安置問(wèn)題做出的選擇與態(tài)度。這部劇聚焦的是當(dāng)下熱點(diǎn)的養(yǎng)老問(wèn)題。

當(dāng)前我國(guó)有1.76億獨(dú)生子女，《中國(guó)青年報(bào)》2018年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近九成的受訪青年關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題，很多80后、90后感慨：

“不敢窮，不敢病，不敢死，因?yàn)榘职謰寢屩挥形??！?/span>

如今,父母輩的養(yǎng)老已經(jīng)是80、90后這代人沉重的負(fù)擔(dān)，但更可怕的是，80、90、00后自己的養(yǎng)老，卻也是現(xiàn)實(shí)的擺在了我們面前。

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每個(gè)人都會(huì)老去，而如今擁有一個(gè)體面，活的有尊嚴(yán)的晚年卻難上加難！這一切都離不開(kāi)一個(gè)字：錢(qián)！

“退休后存多少錢(qián)，才能保證自己有一個(gè)體面、有尊嚴(yán)的退休生活”？“我的養(yǎng)老金能夠支撐退休后的生活嗎？”很多人都會(huì)有這樣的疑惑。

如今經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展太快，幾十年后的事情很難預(yù)料，不知道自己退休后到底需要多少錢(qián)，未來(lái)的養(yǎng)老金能不能支撐自己的退休生活。

目前我國(guó)的退休年齡，分別是男性60歲，女性55歲，我國(guó)居民平均壽命是76歲。也就是說(shuō)，咱們退休后保守估計(jì)還能活16年，那么我們退休以后，需要多少錢(qián)才能保證我們的生活呢？

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

計(jì)算養(yǎng)老退休的錢(qián)，需要考慮這幾個(gè)因素：

養(yǎng)老金替代率

這是指我們?cè)谕诵莺?，每月的養(yǎng)老金和退休前薪資的比例。目前國(guó)際上公認(rèn)的養(yǎng)老金替代率在70%-80%之間，也就是說(shuō)，如果你的養(yǎng)老金替代率有這么高，那么你就會(huì)有一個(gè)比較體面的晚年生活。

但實(shí)際上，國(guó)內(nèi)退休人的養(yǎng)老金水平，能達(dá)到這個(gè)數(shù)值的相對(duì)較少。

社保替代率

這是指社保發(fā)的錢(qián)在退休后占到總養(yǎng)老金的比例。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，從1997年到2014年，社保的替代率從70%降到了43%。

這意味著社保里的錢(qián)，對(duì)我們的退休生活幫助越來(lái)越小！所以，只靠社保就想有一個(gè)體面的晚年，是不可能的。

通貨膨脹

這是我們并不陌生，通貨膨脹也是必然的發(fā)展，即使在我們退休的時(shí)候，在我們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況下，隨著時(shí)間的推移，掌握在我們手里的積蓄，也會(huì)有一個(gè)貶值的趨勢(shì)。

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目前中國(guó)即將退休或是已經(jīng)退休的群體，大多都是50年代、60年代的人，也是現(xiàn)在80后的父輩。這一代人雖然沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)戰(zhàn)爭(zhēng)，但是也吃過(guò)苦，受過(guò)累，生活得并不容易。

普通的城市退休人存款：

這些退休人沒(méi)有趕上中國(guó)經(jīng)濟(jì)的紅利時(shí)代，他們上班時(shí)，80年代常見(jiàn)工資都是100多元，90年代前期二三百元，后期四五百元，00-10年是1000-2000元最常見(jiàn)。2010年至今以2000-4000最常見(jiàn)。一線和強(qiáng)二線，上述數(shù)字分別乘以2和1.5倍。

到了退休以后，他們手里的錢(qián)并不多，大概的存款范圍也就在在20萬(wàn)-40萬(wàn)之間。

但是如果家庭中遇到了大事，或者需要貼補(bǔ)兒女們買(mǎi)房結(jié)婚，那幾乎也就不剩什么了。

普通的農(nóng)村老人存款：

農(nóng)村老人沒(méi)有退休年限，但由于經(jīng)濟(jì)條件的限制，其實(shí)很多超過(guò)60歲的老人還在繼續(xù)工作賺錢(qián)，有的還背井離鄉(xiāng)在外打工，掙些辛苦錢(qián)自己養(yǎng)老來(lái)減輕子女的負(fù)擔(dān)。

因此，農(nóng)村老人的存款如果有5萬(wàn)-10萬(wàn)，身體還沒(méi)有大病，其實(shí)就已經(jīng)很不錯(cuò)了。

退休人兒女的存款：

這些老人的子女多為70后和80后，拿一個(gè)普通的中年人來(lái)說(shuō)，基本上處于上有老下有小的階段，且背負(fù)著房貸車貸，又都有自己的家庭。

因此，他們大多數(shù)人其實(shí)沒(méi)有多余的錢(qián)來(lái)給父輩養(yǎng)老，即使想要承擔(dān)父母的養(yǎng)老重?fù)?dān)，也是有心無(wú)力，更別說(shuō)那些還在啃老的人。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

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而我們想要有一個(gè)安穩(wěn)的晚年，得需要多少養(yǎng)老費(fèi)用呢？

按照現(xiàn)在我們父母這一代來(lái)看，當(dāng)我們退休的時(shí)候，養(yǎng)老所需的費(fèi)用無(wú)非就是基本的養(yǎng)老生活費(fèi)，能保證我們?nèi)粘５囊率匙⌒校?/span>

基本的醫(yī)療費(fèi)用，年齡大了， 生病所花費(fèi)的看病的費(fèi)用；

被人照料的費(fèi)用，70歲以后的老人，80%都需要照料，而所需的費(fèi)用，跟需要照料的時(shí)間長(zhǎng)短有很大的關(guān)系，因此，這筆費(fèi)用也是老年生活中比較重要的一筆開(kāi)銷。

根據(jù)養(yǎng)老的基本需要，有人計(jì)算了一筆賬，假設(shè)我們打算65歲退休，預(yù)期壽命為85歲，在退休的20年中，希望每個(gè)月能有現(xiàn)在6000元的生活質(zhì)量，根據(jù)我國(guó)近40年來(lái)平均CPI上漲指數(shù)來(lái)計(jì)算得出：

假設(shè)我們當(dāng)前35歲， 那么我們?cè)?5歲前需準(zhǔn)備951萬(wàn)來(lái)養(yǎng)老；

假設(shè)我們當(dāng)前45歲， 那么我們?cè)?5歲前需準(zhǔn)備595萬(wàn)來(lái)養(yǎng)老；

即使我們當(dāng)前55歲，我們?nèi)孕柙?5歲前準(zhǔn)備373萬(wàn)才夠；

這真的是一筆驚人的數(shù)字。

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中國(guó)老人要想有尊嚴(yán)的養(yǎng)老，有多難？

2020年的今天，最大的80后已經(jīng)步入40歲，最大的90后已經(jīng)到了而立之年。

在社交媒體上，80后已經(jīng)很少被提及，90后也養(yǎng)生了、禿了、進(jìn)入中年了……

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，35歲是個(gè)坎，淘汰率高、危機(jī)感重的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員被認(rèn)為在35歲左右就會(huì)被動(dòng)退休，一想到自己錢(qián)還沒(méi)攢夠，就更焦慮了。

我們不得不承認(rèn)，退休、養(yǎng)老這樣的話題來(lái)得更早了，而中產(chǎn)這個(gè)階層本身的脆弱性，讓我們更需要未雨綢繆，提前規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于養(yǎng)老金，最重要的就是要有一筆專屬的、確定的、與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流。

而現(xiàn)代人常見(jiàn)的養(yǎng)老方式，無(wú)外乎是房產(chǎn)、金融投資、存款，甚至是養(yǎng)兒防老。

但是這幾種方式都不能保證在任何情況下，20年內(nèi)每個(gè)月都有一筆固定的、不會(huì)被動(dòng)用的錢(qián)，源源不斷的打到養(yǎng)老金賬上，所以他們都不是最合適的養(yǎng)老方式。

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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需早做準(zhǔn)備。保險(xiǎn)是匹配未來(lái)養(yǎng)老所需基本生活費(fèi)、老年護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)的最好工具，除此之外沒(méi)有更好的選擇。

在此基礎(chǔ)上，我們可以通過(guò)其他的資產(chǎn)配置來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的品質(zhì)生活，這樣，即使投資失利、財(cái)產(chǎn)被分割，也不會(huì)影響基本的養(yǎng)老生活。

當(dāng)前老人的養(yǎng)老都寄托給了體制，而未來(lái)養(yǎng)老則更多地要靠自己。

保險(xiǎn)作為被動(dòng)收入，在一個(gè)人退休后持續(xù)、穩(wěn)定、安全的給與現(xiàn)金流支持，越早計(jì)劃越合適。趁自己年富力強(qiáng)的時(shí)候?yàn)槲磥?lái)的自己強(qiáng)制規(guī)劃一筆確定的養(yǎng)老金，宜早不宜遲。

我們希望在未來(lái)，當(dāng)我們退休的時(shí)候，都能擁有一個(gè)依靠自己的老晚年！

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