原標(biāo)題：百萬醫(yī)療險怎么買？百萬醫(yī)療險哪個好？5步教你輕松搞定！

“一天一塊錢，保額 600 萬”。

借著誘人的口號，高性價比的保障，百萬醫(yī)療險成了保險界的新寵。

一時間，各家保險公司爭相力推百萬醫(yī)療險，都想分一杯羹。

然而，產(chǎn)品一多，難免魚龍混雜、良莠不齊。

有的產(chǎn)品還有多個版本，不少用戶一頭霧水：我到底選哪個？

別著急，今天幫大家系統(tǒng)梳理下，只要5步，再復(fù)雜的百萬醫(yī)療險都會一清二楚。

一、百萬醫(yī)療險有什么用？

百萬醫(yī)療險，作用都體現(xiàn)在名字里，即“百萬+醫(yī)療險”。

百萬，說明保額高，普通都在 100 萬以上，通常是 200 - 400 萬。

醫(yī)療險，說明它是用來報銷醫(yī)療費(fèi)用的。

一場大病或者嚴(yán)重意外事故，住進(jìn)醫(yī)院，會產(chǎn)生各種各樣的費(fèi)用，比如藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、床位費(fèi)等等。

如果有醫(yī)保，能夠報銷一部分。

但醫(yī)保會有各種各樣的限制，比如藥品費(fèi)，根據(jù)《中國醫(yī)療保險》雜志社的統(tǒng)計，全部上市藥品中，醫(yī)保目錄內(nèi)藥品覆蓋不到 60%。

圖片出自公號：專心保

而且，醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品，以常用藥、國產(chǎn)藥居多，大病要用到的創(chuàng)新藥、進(jìn)口藥卻比較少。

前幾年有部很火的電影，叫做《我不是藥神》，其中提到一種治療白血病的特效藥格列寧（真實名稱格列衛(wèi)），只要服藥就能抑制癌癥。

但藥價特別貴，在 2017 年納入醫(yī)保之前，每月藥費(fèi)就要兩萬多。

類似的藥品，網(wǎng)上一些數(shù)據(jù)可以作為參考：

圖片出自公號：專心保

所以，如果只有醫(yī)保，個人負(fù)擔(dān)依然很大。

而百萬醫(yī)療險，除去 1 萬塊的免賠額，剩下的藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、床位費(fèi)等等，都能報銷。

更重要的是，價格十分便宜，年輕人投保，每年只用兩三百塊錢。

花小錢，就能轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險。

這也是百萬醫(yī)療險火起來的原因。

二、百萬醫(yī)療險怎么買？

百萬醫(yī)療險產(chǎn)品多，各家保障也不盡相同。

挑選標(biāo)準(zhǔn)總結(jié)起來就是以下 5 點(diǎn)：

基礎(chǔ)保障全不全？ 續(xù)保條件行不行？ 外購藥保障有沒有？ 增值服務(wù)好不好？ 免賠額高不高？

按照重要程度排一下：

圖片出自公號：專心保

第一步：基礎(chǔ)保障全不全（5星）

百萬醫(yī)療險最基礎(chǔ)的保障有四類：

圖片出自公號：專心保

一般住院，檢查費(fèi)、藥費(fèi)、床位費(fèi)是標(biāo)配，住院醫(yī)療責(zé)任能涵蓋。

如果病情再嚴(yán)重些，比如癌癥，門診的化療、放療、免疫療法，特殊門診可以報銷。

另外，生病到住院，往往都有個過程，住院前后的門診花費(fèi)，可能也是不小的開支。

所以，一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，一定要把這 4 項保障都包進(jìn)去，才能最大程度地解決用戶的問題。

如果有一項缺失，基本就可以直接 pass 了。

這里還有個細(xì)節(jié)大家要注意：

一般來說，百萬醫(yī)療險保額都在 100 萬以上，保額肯定夠用。

怕就怕某些產(chǎn)品有單項限額。

比如下面這款，癌癥放化療、門診腎透析，這些十分燒錢的項目，保額卻只有 10 萬，真遇到大病，肯定是不夠用的。

圖片出自公號：專心保

遇到這種情況，大家要擦亮眼睛。

第二步：續(xù)保條件行不行（5星）

醫(yī)療險基本都是 1 年期產(chǎn)品，最大的不確定性在于：今年買了，明年還能買得到嗎？

目前還沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

有些百萬醫(yī)療險宣傳時會用“自動續(xù)?！薄斑B續(xù)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”等詞，打擦邊球，但只要不是“保證續(xù)保”，都是不可信的。

去年，《健康保險管理辦法》重新規(guī)范了百萬醫(yī)療險的續(xù)保問題，銀保監(jiān)會允許保險公司開發(fā)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險。

現(xiàn)在保證續(xù)保期限最長的是 20 年保證續(xù)保，比如：

好醫(yī)保（ 20 年版）、平安 e 生?！らL期醫(yī)療、e 享護(hù)-醫(yī)享無憂。

另外，還有一些產(chǎn)品是 5/6 年保證續(xù)保，或者完全沒有保證續(xù)保約定。

我建議是：

20年保證續(xù)保 ＞ 5年/6年保證續(xù)保 ＞ 無保證續(xù)保約定

優(yōu)先選擇 20 年保證續(xù)保的，只要買了，就能一次性鎖定20年的長期保障。

在這期間，無論是發(fā)生健康問題，還是產(chǎn)品下架，都不會影響保障的延續(xù)性。

不過要注意的，這類 20 年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，保留了調(diào)價的權(quán)利。

圖片出自公號：專心保

可能會有人擔(dān)心，保險公司會不會肆意亂漲價？

我的判斷是，大概率不會。

一方面，監(jiān)管對漲價上限有要求，保險公司不能隨意漲；另一方面，現(xiàn)在百萬醫(yī)療險競爭十分激烈，一款產(chǎn)品漲價，消費(fèi)者很可能用腳投票，轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品，對保險公司來說，也是不劃算的。

第三步：外購藥有沒有（4星）

這點(diǎn)主要針對癌癥，根據(jù)中國人壽 2020 上半年的理賠報告，癌癥理賠占所有重疾理賠的 72%。

圖片出自公號：專心保

不少癌癥病人，為了減輕化療、放療的痛苦，都是靠靶向藥續(xù)命。

但靶向藥很貴，有時候醫(yī)院也會面臨「沒藥」的局面。

這里的「沒藥」有兩層含義：

一方面，因為醫(yī)院藥品更新?lián)Q代比較慢，沒有最新的藥品；另一方面，源自于醫(yī)院自身的營收和考核壓力。

大家有興趣去網(wǎng)上查一查「零加成」和「藥占比」是什么意思。

很多醫(yī)院并不是像我們想象的那樣，完全不差錢。

醫(yī)保部門對醫(yī)院有考核，醫(yī)院自己也有盈利壓力。

有些藥開得越多，可能醫(yī)院就會虧得越多，這類藥品慢慢地就會從院內(nèi)轉(zhuǎn)向院外。

這些藥，往往都比較昂貴，從大幾千到幾萬塊一盒不等，一個療程可能就要十幾萬。

如果百萬醫(yī)療險不含這項保障，保障缺失還是相當(dāng)嚴(yán)重的。

挑選外購藥時，注意兩點(diǎn)：

（1）報銷比例是多少

比如好醫(yī)保（20年版），和一般住院醫(yī)療共用免賠額，報銷 90%。

而 e 享護(hù) - 醫(yī)享無憂，則是零免賠，100% 報銷。

（2）保障期限是多久

有些產(chǎn)品，外購藥屬于一年期的附加險責(zé)任，比如平安 e 生?！らL期醫(yī)療，并不能保證續(xù)保，保證可持續(xù)性就會差一些。

而有些產(chǎn)品外購藥寫在主險合同中，主險保證續(xù)保 20 年，外購藥同樣保證續(xù)保 20 年，比如太平洋 e 享護(hù)醫(yī)享無憂，保障就更穩(wěn)定。

第四步：增值服務(wù)好不好（3星）

這一項里，花樣最多，也最容易看花眼。

最需要關(guān)注的，其實是兩點(diǎn)：

1、綠色通道

優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源總是稀缺的，我國病人基數(shù)大，這就導(dǎo)致：越是大的醫(yī)院、越是好的專家號，越難搶。

綠色通道就是保險公司為用戶提供的一系列醫(yī)療協(xié)助服務(wù)，主要是聯(lián)系醫(yī)生、安排住院，以及遠(yuǎn)程問診，二次診療。

對提升就醫(yī)體驗，很有幫助。

2、住院墊付

百萬醫(yī)療險是報銷型產(chǎn)品，住院看病時，需要先交錢，再拿發(fā)票報銷。

但有些客戶，手頭沒有足夠現(xiàn)金，就會導(dǎo)致「有保險卻無錢看病」的尷尬。

百萬醫(yī)療險的醫(yī)療墊付能，可以「先預(yù)支，再看病」，就醫(yī)體驗也會大大提升。

第五步：免賠額高不高（2星）

百萬醫(yī)療險基本都有 1 萬免賠額，自費(fèi) 1 萬元以下，是用不到百萬醫(yī)療險的。

但有些產(chǎn)品，對此做了特別的設(shè)計，常見的有以下 3 種：

家庭共享免賠額：全家人一起買，只要其中一個人生病，自費(fèi)超過1萬，其他人就變成了零免賠。 多年共享免賠額：比如好醫(yī)保（6年版），6 年累積 1 萬免賠額，6 年里只要自費(fèi)額度達(dá)到 1 萬，就能報銷。 免賠額遞減：比如微醫(yī)保，首年免賠額 1 萬，今年沒理賠，明年免賠額就會降一千，最低可以降到 5000。

不管哪種方式，都能在一定程度上降低理賠門檻。

其他保障

除了以上這些，百萬醫(yī)療險還有些其他保障，雖然不是挑選重點(diǎn)，但有些用戶還是會糾結(jié)，這里簡單說一下。

1、等待期/猶豫期：這兩點(diǎn)對百萬醫(yī)療險選擇影響不大。

不過要注意的是，無保證續(xù)保、5/6 年保證續(xù)保的產(chǎn)品，等待期一般是 30 天；而 20 年保證續(xù)保的產(chǎn)品，等待期一般是 90 天。

2、質(zhì)子重離子保障：屬于放療的一種，針對某些癌癥，治療效果更好，副作用也更小。

但這項服務(wù)更多是錦上添花，因為全國開展此項服務(wù)的醫(yī)院不超過 10 家，最大的上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，開業(yè) 6 年多累計出院患者也才 4200 多例。

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而我國每年癌癥患者，高達(dá)三四百萬，供需關(guān)系十分緊張。

這些醫(yī)院基本都采用申請制，通過了才能入住，就診門檻比較高，大多數(shù)患者可能很難享受到這項服務(wù)。

3、醫(yī)院限制：大多數(shù)要求是二級及以上公立醫(yī)院，如果不要求公立醫(yī)院，保障就會更好。

大家附近的醫(yī)院類型，最好提前查一下，各地衛(wèi)健委網(wǎng)站都能查。

圖片出自公號：專心保

之前我有個客戶，因為甲狀腺癌住院手術(shù)，已經(jīng)住進(jìn)醫(yī)院才發(fā)現(xiàn)不是公立醫(yī)院，只能再辦出院。

新的醫(yī)院病床緊張，折騰了好幾天，才找到了既有床位又符合報銷條件的醫(yī)院。

不過好在手術(shù)順利，沒有出現(xiàn)其他問題。

三、寫在最后

現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險很多，但再多、再復(fù)雜的產(chǎn)品，也跑不出今天的框架。

如果說產(chǎn)品評測是“授人以魚”，那挑選方法就是“授人以漁”。

希望大家在挑選產(chǎn)品的同時，也能掌握挑選邏輯，產(chǎn)品萬變不離其宗，只要掌握了“打漁”的方法，就不愁找不到合適的產(chǎn)品。返回搜狐，查看更多

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