個人養(yǎng)老金，無疑已成為2022年的熱詞之一。隨著相關(guān)文件的相繼發(fā)布，個人養(yǎng)老金時代正式開啟。個人養(yǎng)老金制度的啟動，是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措，事關(guān)億萬百姓福祉，有助于引導人們及早謀劃和為未來老年生活作準備，切實提高老年收入水平，更好地保證老年生活的需求。作為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的主要供應者之一，公募基金積極備戰(zhàn)，從投研、系統(tǒng)、產(chǎn)品、投教等方面做足準備，為國家養(yǎng)老事業(yè)貢獻力量。

黨的二十大報告提出，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。而個人養(yǎng)老金作為第三支柱的重要組成部分，是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。不同于基本養(yǎng)老保險的社會共濟屬性和企業(yè)年金、職業(yè)年金由用人單位建立，個人養(yǎng)老金的參加人將有更大的自由度和選擇權(quán)。

具體來看，個人養(yǎng)老金的參加條件相對簡單。據(jù)工銀瑞信基金FOF投資部總經(jīng)理蔣華安介紹，只要參加城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險，即可參與個人養(yǎng)老金投資。具體操作步驟可以概括為兩步：第一步，通過全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶；第二步，綁定個人養(yǎng)老金資金賬戶，存錢到資金賬戶，然后選擇適合自己的產(chǎn)品進行投資。

隨著首批個人養(yǎng)老金基金名錄公布，也進一步豐富了投資者布局個人養(yǎng)老金的途徑。11月18日，證監(jiān)會公布首批個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品名錄，共有40家機構(gòu)129只產(chǎn)品入選。其中，工銀瑞信基金旗下工銀瑞信養(yǎng)老目標日期2035Y、2040Y、2045Y、2050Y以及工銀穩(wěn)健養(yǎng)老Y共5只養(yǎng)老FOF入選。

有業(yè)內(nèi)資深人士指出，被監(jiān)管納入名錄的個人養(yǎng)老基金產(chǎn)品實際上已經(jīng)過層層篩選，整體業(yè)績水平、投資能力較佳。因此，建議個人投資者在挑選時，依據(jù)自己的投資目標和風險偏好再做適當選擇。

據(jù)了解，目前，上述工銀瑞信基金5只個人養(yǎng)老金基金增設(shè)的Y類份額在全國36個試點城市率先“上架”銷售。面客首日，即實現(xiàn)試點地區(qū)全部購買養(yǎng)老基金。北京商報記者從渠道方獲悉，工銀瑞信基金旗下個人養(yǎng)老金Y份額上線2周合計申購已超億元大關(guān)，不少投資者還選擇一次購買全年12000元的額度。

從銷售情況來看，投資者對基金公司總體品牌及資質(zhì)以及基金經(jīng)理個人履歷和過往業(yè)績等較為關(guān)注。服務(wù)層面，投資者希望投資交流信息暢通、陪伴到位。此外，對產(chǎn)品的持有期也作為考量要素。目前來看，一年期與三年期產(chǎn)品的銷量數(shù)據(jù)多于五年期產(chǎn)品。

蔣華安也提到，養(yǎng)老目標基金在產(chǎn)品設(shè)計時就充分考慮到了養(yǎng)老投資的長期性、風險敏感性和保值增值需求。如長期性，針對養(yǎng)老投資長錢長投的定位，養(yǎng)老FOF一般會設(shè)置一年以上的持有期，引導投資者長期持有；對風險的敏感性方面，養(yǎng)老資金一般對風險較為敏感，F(xiàn)OF的運作形式通過分散配置，可以實現(xiàn)多資產(chǎn)、多風格配置，有效避免在單一資產(chǎn)、單一風格、單一行業(yè)上做過多的風險暴露，實現(xiàn)二度平滑投資波動和風險。

眾所周知，在策略上，養(yǎng)老目標基金可以分為目標風險型和目標日期型。目標風險型可以根據(jù)不同的目標風險類型來設(shè)置權(quán)益的配比，涵蓋低、中、高各類風險等級；目標日期型即是帶有2035、2045、2060等日期的產(chǎn)品，會隨著目標退休日期的臨近，對權(quán)益類資產(chǎn)的配置權(quán)重逐漸下調(diào)。

而一直將“做優(yōu)養(yǎng)老”作為產(chǎn)品布局重要方向之一的工銀瑞信基金，也一直走在養(yǎng)老目標基金創(chuàng)新的前沿，經(jīng)過四年多的努力，養(yǎng)老目標日期基金方面，目前已成功運作時間跨度從2035到2060的養(yǎng)老目標日期基金，目標客戶群體從“70后”到“00后”均有覆蓋，多只產(chǎn)品的上報發(fā)行為行業(yè)首只或首批；在養(yǎng)老目標風險基金方面，工銀瑞信已成立了穩(wěn)健、均衡、積極目標風險等3只產(chǎn)品，另有1只產(chǎn)品已經(jīng)獲批。總體來看，目前工銀瑞信在管及獲批的FOF公募產(chǎn)品數(shù)量處于同行前列，覆蓋風險收益特征的養(yǎng)老基金的產(chǎn)品體系也已基本搭建完成。

推動個人養(yǎng)老金發(fā)展，是把高質(zhì)量發(fā)展同滿足人民美好生活需要緊密結(jié)合、扎實推進共同富裕、規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的重要制度安排。展望未來，隨著個人養(yǎng)老金產(chǎn)品業(yè)務(wù)逐步完善和投資參與者的增加，工銀瑞信基金表示，還將在現(xiàn)有養(yǎng)老目標產(chǎn)品的基礎(chǔ)上繼續(xù)完善養(yǎng)老產(chǎn)品線，增加養(yǎng)老目標風險基金的布局。此外，同步開展普通FOF產(chǎn)品布局，特別是渠道定制型普通FOF產(chǎn)品的開發(fā)和上報，爭取為客戶提供長期穩(wěn)健的增值服務(wù)。同時，繼續(xù)加大對投資者教育工作的各項資源投入，以投資者利益最大化為原則，努力構(gòu)建覆蓋全客戶生命周期的投教服務(wù)體系。

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